Tips & adviezen
Financieren van je eigen woning, waar moet je op letten?
Als (door)starter op de woningmarkt oriënteer je je ook op de financiering. In dit artikel zoomen we in op de belangrijkste aspecten van de financiering van je woning.
Bron: FFP
Hypotheek
Een hypotheek is voor de meesten nodig. Juridisch gezien leen je geld, waarvoor je als zekerheid de geldverstrekker het ‘recht van hypotheek’ teruggeeft; het recht om jouw woning op te eisen als je de lening niet kunt terugbetalen. Bij een woningfinanciering door een financieringsinstelling moet je aantonen dat je beschikt over een toekomstbestendig inkomen om de rente en aflossing te kunnen betalen. Voor iemand in loondienst is vaak vast contract of tijdelijk contract mét intentieverklaring voldoende. Voor ondernemers geldt gewoonlijk een aantal jaar aan jaarcijfers.
Maximale hypotheek
De maximale hypotheek wordt begrensd door het inkomen en de waarde van de woning. Je mag maximaal 100% van de marktwaarde van je woning lenen. Er zijn uitzonderingen; bij verbouwplannen om je woning energiezuiniger te maken, is financiering mogelijk tot 106% van de marktwaarde van de woning (maximaal € 9.000). Als de nieuwe woning evenveel energie produceert dan dat deze verbruikt (een zogeheten Nul-op-de-meter woning) is er een maximum gesteld van € 25.000. Vanaf 2024 is ook het energielabel van invloed op het bedrag dat je mag lenen. Een gunstig energielabel, vanaf label C, verhoogt de leencapaciteit. De extra leencapaciteit kan oplopen tot € 50.000 bij energielabel A++++.
Woonquote
Naast de maximale hypotheek op basis van de waarde van de woning houdt de hypotheekverstrekker ook rekening met het inkomen en het daaraan gerelateerde maximale bedrag aan toegestane woonlasten, bestaande uit aflossing en rente. Een stijgende rente verlaagt de leenruimte bij de bank.
Starterslening
Naast financiële instellingen zijn er ook andere partijen die geld willen verstrekken bij het kopen van een eigen woning. Sommige gemeenten bieden aanvullend een starterslening aan. Hiermee kun je naast je hypotheek een extra lening aangaan. Voordeel van de starterslening is dat je de eerste drie jaar hiervan niet hoeft af te lossen en dat je hierdoor die ene woning mogelijk wel kunt kopen.
Een andere vorm: de familiehypotheek
Mogelijk kunnen en willen je ouders geld lenen middels een familiehypotheek. Hierin bepaal je samen de financieringswens en de voorwaarden. Een familiehypotheek kent echter wel fiscale gevolgen voor zowel jou als je ouders. Wij nemen deze graag met je door.
Eigen geld?
Wanneer jij, of je partner, over vermogen beschikt dat je wilt inbrengen, heeft dat gevolgen voor jullie toekomstige vermogen. Bijvoorbeeld bij trouwen of beëindigen van jullie relatie. Belangrijk is deze ongelijke vermogensverdeling goed in kaart te brengen en de verschillende toekomstscenario’s te weten alvorens je een hypotheek aangaat.
Verduurzaming
De overheid stimuleert het verduurzamen van huizen door subsidiemogelijkheden voor verduurzaming. Zo is er namens de Rijksoverheid de ‘Investeringssubsidie duurzame energie en energiebesparing (ISDE)’ en bieden sommige gemeenten lokale subsidiemogelijkheden aan. Online op www.rvo.nl en de website van je eigen gemeente vind je meer informatie over de mogelijkheden.
Conclusie
De financiering van je nieuwe woning kan aardig wat vragen oproepen. De hypotheek is één deel van je financiële plaatje. Belangrijk is of de koop van je woning past de andere wensen en doelen die je hebt. Dit vraagt om een integraal financieel plan, zie goedfinancieelplan.nl. Een gecertificeerd financieel planner kan jou hier verder mee helpen. Veel succes met je zoektocht naar een nieuwe woning!