Tips & adviezen
Hoe laat ik mijn lijfrente(s) groeien?
Heb jij één of meerdere lijfrentes? Ben je op de hoogte van de mogelijkheden wanneer het door jou opgebouwde lijfrentekapitaal vrijkomt en je van dit kapitaal uitkeringen moet gaan aankopen? De hoogte van jouw uitkering hangt af van verschillende factoren en keuzes die je moet maken.
Bron en foto: FFP
Belangrijke variabelen lijfrente
Van invloed op de hoogte van jouw lijfrente zijn:
- Rente en rendement in opbouw- en uitkeringsfase;
- Inflatie in opbouw- en uitkeringsfase;
- Wettelijke regels en nog onvoorziene wijzigingen;
- Productaanbod;
- Realiseren van het gewenste (inkomens)doel!
Beleggen gedurende de opbouwfase
Tijdens de opbouwfase kun je regulier beleggen of via life-cycle-beleggen. Dan wordt bij het verstrijken van de looptijd de percentuele verdeling tussen aandelen, obligaties en liquiditeiten (de asset allocatie) volgens een vast schema automatisch aangepast. Het beleggingsrisico wordt afgebouwd door het percentage aandelen te verlagen en het percentage obligaties te verhogen. Dit klinkt mooi, maar regulier beleggen hoeft uiteindelijk niet tot een hoger lijfrentekapitaal te zorgen.
Uitkeringsfase
Bij omzetting van het opgebouwde lijfrentekapitaal in tijdelijke of levenslange uitkeringen, is de keuze een gegarandeerde ‘vaste’ uitkering op basis van de op dat moment geldende marktrente óf een onzekere (naar verwachting hogere) variabele uitkering gebaseerd op beleggingsresultaten.
Garantie-uitkering
Bij een gegarandeerde, vaste uitkering kun je ‘shoppen’ met jouw lijfrentekapitaal. Er zijn grote verschillen tussen de productaanbieders waarbij de hoogte van de rente op dat moment een belangrijke rol speelt.
Voorbeeld
Stel je bent 67 jaar met een opgebouwd lijfrentekapitaal van 250.000 euro en wilt een uitkering voor 20 jaar. De ene productaanbieder biedt jou momenteel een (variabele) spaarrente van 0,7% met een uitkering van € 13.439 per jaar en een andere wil 1,51% vergoeden, ofwel € 14.573 per jaar. Een verschil van € 1.134 per jaar. Over de uitkeringen moet je nog wel belasting betalen. Een rente van 1,51% klinkt mooi, maar besef dat de uitkering niet jaarlijks wordt aangepast aan de inflatie. Dit betekent een jaarlijkse afname van de koopkracht.
Uitkering op basis van beleggen
Tot enkele jaren terug was doorbeleggen niet gebruikelijk. Door de huidige lage reële rente -ofwel de rentevergoeding minus de inflatie – wordt doorbeleggen populairder. Bij een lange uitkeringstermijn biedt beleggen – vooral middels aandelen –meer bescherming tegen hoge inflatie.
Voorbeeld
Je bent 67 jaar met een lijfrentekapitaal van € 250.000 en wilt een 20-jarige uitkering. Je staat open voor beleggen en kiest voor een neutraal beleggingsprofiel met een verwacht rendement van 4,5% en een gemiddelde uitkering van € 19.219 per jaar. In sommige jaren zal de uitkering hoger zijn en in andere jaren lager. De kans is groot dat je over 20 jaar -ook in minder goede economische tijden – een gemiddeld hogere uitkering ontvangt, dan op basis van een garantie.
Conclusie
Doorbeleggen van lijfrentekapitaal brengt beleggingsrisico’s met zich mee. Toch kan het een manier zijn om het gewenste inkomensdoel te bereiken, waarbij beleggen op de langere termijn waarschijnlijk meer opbrengt dan sparen. Het is belangrijk om je te focussen op je doel, jouw stip aan de horizon, in plaats van op het middel: het lijfrenteproduct.
Een CFP-Professional is een deskundig en gecertificeerd financieel planner die jou graag helpt met het in kaart brengen van de voor jou best passende lijfrenteoplossing. Dit leidt er vervolgens toe dat ook jouw persoonlijke doelen dichterbij komen!